Bonus-Malus-System : So funktioniert es und wie es sich auf Kfz-Versicherungsprämie auswirkt
- Die Autohaftpflicht ist in Luxemburg für jedes im Verkehr befindliche Fahrzeug obligatorisch.
- Jeder Versicherte beginnt mit Stufe 11 (100 % Grundprämie)
- Die gesetzliche Haftpflichtskala reicht von Stufe -3 (maximaler Bonus) bis Stufe 22 (maximaler Malus)
- Jedes Jahr ohne haftbaren Schaden = -1 Stufe (Bonus)
- Jeder verschuldete Schadenfall = +3 Stufen (Malus)
- Nach 4 schadenfreien Jahren sinkt die Stufe automatisch auf 11
- Die Kasko-/Minikasko-Garantie folgt einer separaten, versichererspezifischen Skala
↓ Was ist der Bonus-Malus in der Kfz-Versicherung in Luxemburg?
↓ Die wichtigsten Begriffe der Autoversicherung in Luxemburg
↓ Was ist das Bonus-Malus-System in Luxemburg?
↓ Das Bonus-Malus-System bei Kasko und Mini-Kasko
↓ Welche weiteren Faktoren beeinflussen Ihre Autoversicherungsprämie?
↓ Wie erhalte ich eine Bonus-Malus-Bescheinigung in Luxemburg?
↓ Häufige Fragen zum Bonus-Malus-System in Luxemburg
Der Bonus-Malus ist ein System zur Personalisierung der Autoversicherungsprämie basierend auf dem Fahrverhalten des Versicherten. Es wird in Form von Bonus-Malus-Stufen ausgedrückt: Je niedriger Ihre Stufe ist, desto niedriger ist Ihre Prämie (Bonus); je höher sie ist, desto höher ist Ihre Prämie (Malus).
Fazit: Die Bonus-Malus-Regelung belohnt schadenfreie Fahrer.
Bevor wir auf die Details des Bonus-Malus-Systems eingehen, einige Schlüsselbegriffe:
- Auto-Haftpflichtversicherung: Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist in Luxemburg für jedes im Verkehr befindliche Fahrzeug obligatorisch. Sie deckt Personen- und Sachschäden, die bei einem von Ihnen zu vertretenden Unfall Dritten zugefügt werden.
- Der Selbstbehalt: Der Selbstbehalt ist der Teil des Schadens, der vom Versicherten getragen wird. Er wirkt sich nicht auf Ihre Bonus-Malus-Stufe aus, sondern reduziert den vom Versicherer erstatteten Betrag.
- Die Internationale Autoversicherungskarte (gemeinhin als Grüne Karte bezeichnet, da sie jahrelang grün gefärbt war. Die Versicherer sind seit 2020 berechtigt, sie in Schwarz-Weiß auszugeben). Ihre luxemburgische Autoversicherung ist in allen Ländern gültig, die auf der Rückseite Ihrer internationalen Grünen Karte aufgeführt sind.
- Die Formel „Ruheversicherung“: Wenn Sie Ihren Vertrag aussetzen, sind Sie im Schadensfall nicht mehr versichert. Die Formel „Ruheversicherung“ ist eine Alternative, die bestimmte Garantien (Feuer, Diebstahl, Glasbruch) aufrechterhält, wenn Ihr Fahrzeug außer Betrieb gesetzt ist, ohne dass Ihre Mindestdeckung verlorengeht.
- Kasko: Ob Vollkasko oder Omnium-Versicherung, sie deckt Sachschäden am eigenen Auto im Falle eines Unfalls. Die mit Kasko gedeckten Schäden können je nach gewählter Formel unterschiedlich schwer sein.
- Fahrerschutz: Sie deckt den Fahrer für Personenschäden bei einem Verkehrsunfall ab, unabhängig davon, ob er dafür verantwortlich ist oder nicht.
Das luxemburgische Bonus-Malus-System basiert auf einer Stufenskala, die in der großherzoglichen Verordnung vom 11. November 2003 festgelegt ist und für alle Versicherer für den Haftpflichtteil gilt. Jedem Versicherten wird eine Stufe zugewiesen, die sich entsprechend seiner Fahrgeschichte entwickelt.
Ein neuer Versicherungsnehmer startet bei Stufe 11. Jedes schadensfreie Jahr führt zu einer Absenkung um eine Stufe. Umgekehrt führt jeder verschuldete Unfall zu einem Anstieg um 3 Stufen. Die Skala reicht von Stufe -3 (am besten) bis Stufe 22 (am ungünstigsten).
Jede Stufe entspricht einem Prozentsatz der Haftpflichtgrundprämie. Hier ein Überblick über die wichtigsten Stufen (Hinweis: Diese gesetzliche Skala gilt nur für die zivile Haftpflicht. Die materiellen Garantien richten sich nach den Regeln des jeweiligen Versicherers.) :
| BONUS-MALUS-Stufe | % der Haftpflicht-Grundprämie | Typische Situation |
|
-3 |
45 % |
Schadenfreier Fahrer seit 14 Jahren oder mehr |
|
0 |
60 % |
Erfahrener Fahrer ohne aktuelle Schäden |
|
11 |
100 % |
Neuer Fahrer oder Erstanmeldung |
|
14 |
130 % |
Fahrer mit 1 verschuldeten Schadenfall |
|
22 |
250 % |
Fahrer mit mehreren verschuldeten Schäden |
Jeder neue Versicherungsnehmer startet bei Stufe 11, was 100 % der Grundprämie entspricht.
Der Fortschritt Ihrer Bonus-Malus-Stufe wird über einen Beobachtungszeitraum von 12 Monaten berechnet, der 1 Monat vor dem Ablaufdatum Ihres Vertrags endet.
Konkretes Beispiel: Für einen Vertrag mit Fälligkeit am 1. Januar läuft der Beobachtungszeitraum vom 1. Dezember N-1 bis zum 30. November N. Schäden, die nach dem 1. Dezember eintreten, werden erst im Folgejahr berücksichtigt.
- Schadenfrei: Jedes Jahr ohne haftbaren Schaden führt zu einer Absenkung um 1 Stufe, also zu einer Reduktion Ihrer Prämie.
- Mit Schadenfall: Jeder Schadenfall, der während des Beobachtungszeitraums gemeldet wird, führt zu einem Anstieg um 3 Stufen, was die Prämie erhöht.
- Die 4-Jahres-Regel: Nach vier aufeinanderfolgenden schadenfreien Jahren darf die anwendbare Stufe 11 nicht überschreiten.
Nur Schadenfälle, bei denen Sie haftbar gemacht werden, wirken sich auf Ihren Grad aus. Ereignisse wie Glasbruch, Diebstahl, Naturkatastrophen oder Kollisionen mit einem Tier werden nicht berücksichtigt, auch wenn Ihr Versicherer entschädigt.
Beispiel: Wenn Sie auf Stufe 8 sind und einen Unfall verursachen, werden Sie auf Stufe 11 (8 + 3) heraufgestuft. Bleiben Sie dann vier aufeinanderfolgende Jahre ohne verursachten Schaden, sinkt Ihre Stufe automatisch wieder auf 11. Die genaue Entwicklung kann jedoch von den Vertragsbedingungen abhängen.
In Luxemburg gibt es zwei verschiedene Bonus-Malus-Skalen: die gesetzlich festgelegte Haftpflichtskala und die von jedem Versicherer frei definierte Sachschadenskala.
Die Sachschadenversicherung deckt Schäden an Ihrem eigenen Fahrzeug ab, abhängig von den abgeschlossenen Versicherungen (Pannenhilfe, Sachschäden, Diebstahl, Feuer, Glasbruch, Klimaereignisse, Tiere). Diese Formeln verfügen über eine eigene Bonus-Malus-Skala, die unabhängig von der Haftpflichtskala ist.
Konkret kann ein Kaskoschaden Ihre Sachschadenstufe erhöhen, ohne Ihren Haftpflichtgrad zu beeinträchtigen, und umgekehrt. Die genauen Regeln können je nach Versicherer variieren, basieren aber in der Regel auf ähnlichen Grundsätzen wie die Haftpflicht.
Die Bonus-Malus-Stufe ist der Hauptfaktor für die Personalisierung, aber bei der Berechnung Ihrer Prämie spielen andere Elemente eine Rolle:
- Die Marke und das Modell des Fahrzeugs (Hubraum, Wert, Schadenstatistik)
- Die Nutzung des Fahrzeugs (privat, geschäftlich, jährliche Kilometerleistung)
- Das Profil des Fahrers (Alter, Laufzeit des Führerscheins)
- Die abgeschlossenen Garantien (Haftpflicht, Sachschäden, Rechtsmittelverteidigung...)
- Der gewählte Selbstbehalt, wenn er von Ihrem Versicherer angeboten wird.
Diese Kriterien variieren von Unternehmen zu Unternehmen in Luxemburg. Es ist ratsam, mehrere Angebote zu vergleichen, bevor Sie Ihren Vertrag abschließen oder verlängern.
Wenn Sie den Versicherer wechseln oder aus dem Ausland nach Luxemburg kommen, benötigen Sie eine offizielle Bonus-Malus-Bescheinigung. Dieses Dokument fasst Ihre Schadenhistorie und Ihre aktuelle Schadenstufe zusammen. Um diese zu erhalten, wenden Sie sich an Ihren aktuellen oder vorherigen Versicherer, der verpflichtet ist, sie Ihnen auf Anfrage, per E-Mail oder per Post zur Verfügung zu stellen.
Die luxemburgischen Versicherer erkennen in der Regel Äquivalenzen zu anderen europäischen Ländern wie Belgien, Deutschland oder den Niederlanden an. Sie müssen dann einen Informationsauszug für die letzten fünf Jahre vorlegen. Dieses Dokument ermöglicht es Ihrem neuen Versicherer, Ihr Profil zu bewerten und Ihnen eine passende Prämie anzubieten.
Wenn Sie noch nie zuvor versichert waren, starten Sie direkt bei Stufe 11, ohne dass eine Bescheinigung erforderlich ist.
Wenn Sie mehr über die Zulassungsformalitäten, spezielle Versicherungsleistungen oder Tipps zur Auswahl des richtigen Versicherungsschutzes erfahren möchten, laden wir Sie ein, unseren Leitfaden zur Kfz-Versicherung in Luxemburg zu lesen. Dort finden Sie alle notwendigen Informationen, um sicher und umfassend geschützt unterwegs zu sein.
Jeder neue Autoversicherungsnehmer beginnt bei Stufe 11, was 100 % der Grundprämie entspricht, ohne Bonus oder Malus.
Jeder verursachte Schaden führt zu einer Erhöhung von 3 Bonus-Malus-Stufen, was den Prozentsatz der zu zahlenden Grundprämie erhöht
Liegt kein verursachter Schaden vor, sinkt die Bonus-Malus-Stufe um 1 Punkt pro Jahr. Darüber hinaus wird nach 4 aufeinanderfolgenden schadenfreien Jahren die Stufe automatisch auf 11 zurückgesetzt.
Nein. Nur die Schäden, für die Sie verantwortlich sind, wirken sich auf Ihre Stufe aus. Bei einem unverschuldeten Unfall bleibt Ihr Bonus-Malus unverändert.
Nein. Sie behält bestimmte Garantien (Diebstahl, Feuer, Glasbruch) bei, ohne dass das Fahrzeug im Umlauf ist. Sie erzeugt keine haftbaren Schäden und wirkt sich daher nicht auf Ihre Bonus-Malus-Stufe aus.
Ja. Ihre Bonus-Malus-Stufe ist mit Ihrer Fahrhistorie verknüpft. Fordern Sie bei einem Wechsel des Versicherers einen Informationsauszug von Ihrem bisherigen Versicherer an, um Ihren Bonus geltend zu machen.
Ja, bedingt. Sie müssen eine Bescheinigung Ihres ehemaligen Versicherers vorlegen, die fünf Jahre Historie abdeckt. Die luxemburgischen Versicherer wenden Äquivalenzen mit den Nachbarländern und Europa an, um den Nutzen Ihrer im Ausland erworbenen Erfahrung zu erhalten.
Der Bonus bezeichnet eine Reduzierung der Prämie nach schadenfreien Jahren (Stufe unter 11). Der Malus bezeichnet eine Erhöhung der Prämie infolge eines oder mehrerer haftpflichtiger Schäden (Stufe über 11).
Sie können Ihren jährlichen Autoversicherungsnachweis einsehen, in dem Ihr aktueller Versicherungsgrad angegeben ist, oder sich direkt an Ihren Versicherer wenden.
Um eine genaue Schätzung zu erhalten, wenden Sie sich am besten an einen Versicherungsmakler und geben Ihre Fahrzeug- und Führerscheininformationen an, um ein genaues Angebot zu erhalten.