Das Versicherungslexikon leicht gemacht: Begriffe, die Sie kennen sollten
Bevor Sie eine Kfz-, Hausrat- oder Reiseversicherung abschließen, sollten Sie einige grundlegende Begriffe kennen.
Der Versicherer deckt gegen Zahlung einer Prämie bestimmte Risiken ab. Der Versicherte ist die Person, die durch den Vertrag abgesichert ist. Tritt ein im Vertrag vorgesehenes Ereignis ein, spricht man in der Regel von einem Schadensfall. Je nach den vereinbarten Versicherungsleistungen kann der Versicherer dann eingreifen, um den Schaden zu ersetzen.
Allerdings sind nicht unbedingt alle Situationen abgedeckt. Eine Selbstbeteiligung kann zu Lasten des Versicherten bleiben, und bestimmte Umstände können Ausschlüsse von der Deckung darstellen.
Die Versicherungsleistungen, Ausschlüsse, Selbstbeteiligungen, Höchstbeträge und Entschädigungsmodalitäten hängen immer vom abgeschlossenen Vertrag ab.
Vertrag, Police und Vertragsunterlagen
Der Versicherungsvertrag (oder die Versicherungspolice) ist die Vereinbarung zwischen dem Versicherer und dem Versicherungsnehmer, in der die Versicherungsleistungen, Ausschlüsse und Pflichten beider Seiten detailliert aufgeführt sind. Er besteht aus den Allgemeinen Versicherungsbedingungen, die die Rechte und Pflichten der Parteien beschreiben, sowie aus den Besonderen Versicherungsbedingungen, die die für jeden Versicherten spezifischen Versicherungsleistungen festlegen.
Ein Nachtrag ist ein Dokument, das den ursprünglichen Vertrag ändert, beispielsweise um einen Versicherungsschutz hinzuzufügen oder zu streichen oder um einer veränderten Situation Rechnung zu tragen.
In der Praxis passen die Besonderen Bedingungen den Vertrag an Ihr Profil und Ihre spezifischen Bedürfnisse an.
Prämie, Selbstbehalt, Versicherungsschutz und Ausschluss
Die Prämie (oder der Beitrag) ist der Geldbetrag, den Sie an den Versicherer zahlen, um Versicherungsschutz zu erhalten. Der Versicherungsschutz bezeichnet die durch den Vertrag abgedeckte Gefahr, wie beispielsweise die Haftpflicht oder Wasserschäden.
Die Selbstbeteiligung ist der Betrag, den Sie nach einem Schadensfall selbst tragen müssen. Der Ausschluss bezeichnet das, was nicht durch den Vertrag abgedeckt ist.
Achtung: Selbstbeteiligung und Ausschluss sind zwei unterschiedliche Begriffe. Die Selbstbeteiligung ist ein Betrag, der von der Entschädigung abgezogen wird, während ein Ausschluss den Versicherungsschutz für ein bestimmtes Risiko vollständig ausschließt.
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Abnutzung
Die Abnutzung entspricht dem Wertverlust eines Gegenstands, der insbesondere mit seinem Alter, seiner Nutzung oder seinem Zustand zusammenhängt. Im Schadensfall kann sie die Höhe der Entschädigung beeinflussen, sofern der Vertrag vorsieht, dass sie berücksichtigt wird.
Begünstigter
Der Begünstigte ist die Person, die eine im Vertrag vorgesehene Leistung oder Entschädigung erhalten soll. Je nach Versicherungsart kann der Begünstigte der Versicherte selbst oder eine andere Person sein.
Beitrag
Der Beitrag entspricht dem Betrag, der gezahlt wird, um den Versicherungsschutz in Anspruch nehmen zu können. Im allgemeinen Sprachgebrauch werden die Begriffe Beitrag und Versicherungsprämie oft in einem ähnlichen Sinne verwendet.
Deckungshöchstbetrag
Der Deckungshöchstbetrag ist der Höchstbetrag, den der Versicherer gemäß den Vertragsbedingungen für eine bestimmte Versicherungsleistung übernehmen kann. Übersteigen die Kosten eines Schadensfalls diesen Höchstbetrag, kann der übersteigende Teil je nach Situation zu Lasten des Versicherten oder der haftenden Person gehen.
Diebstahl
Diebstahl ist die betrügerische Entwendung fremden Eigentums. In der Versicherung variieren die Deckungsbedingungen für Diebstahl je nach Vertrag: Insbesondere können Umstände, versicherte Gegenstände, Sicherheitsmaßnahmen, Höchstbeträge und Nachweise eine Rolle spielen.
Dritter
Ein Dritter ist im versicherungsrechtlichen Kontext eine Person, die nicht zu den Vertragsparteien gehört. Im Bereich der Haftpflichtversicherung handelt es sich in der Regel um die Person, die einen Schaden erleidet, für den der Versicherte haftbar sein kann.
Entschädigung
Die Entschädigung ist der Betrag oder die Leistung, die der Versicherer bei Eintritt eines versicherten Schadensfalls zahlt oder übernimmt. Ihre Höhe hängt insbesondere vom Schaden, den Versicherungsleistungen, den Höchstbeträgen, den Selbstbehalten und den im Vertrag festgelegten Bewertungsregeln ab.
Fälligkeitstermin
Der Fälligkeitstermin entspricht einem im Versicherungsvertrag festgelegten Datum. Er kann insbesondere das Datum bezeichnen, an dem eine Prämie zu zahlen ist, oder den Jahrestag des Vertragsabschlusses.
Feuer
Die Feuerversicherung kann bestimmte Schäden an versicherten Gegenständen abdecken, die durch Feuer oder durch im Vertrag vorgesehene damit verbundene Ereignisse verursacht werden. Sie kann Bestandteil von Hausrat- oder Kfz-Versicherungen sein. Ihr Umfang hängt von den vereinbarten Versicherungsbedingungen ab.
Gepäck
In der Reiseversicherung kann die Gepäckschutzversicherung bestimmte Schäden, Diebstähle oder Verluste abdecken, die die persönlichen Gegenstände des Versicherten während seiner Reise betreffen. Die versicherten Ereignisse, Ausschlüsse und Entschädigungshöchstbeträge variieren je nach Vertrag.
Geschützter Fahrer
Der geschützte Fahrer ist der Fahrer, der gemäß den Vertragsbedingungen Anspruch auf eine Versicherungsleistung hat, die bestimmte Folgen von Personenschäden abdeckt, die er bei einem Verkehrsunfall erleidet. Dieser Schutz kann insbesondere dann greifen, wenn der Fahrer für den Unfall verantwortlich ist. Die Versicherungsleistungen, Ausschlüsse und Entschädigungshöchstgrenzen hängen vom abgeschlossenen Vertrag ab.
Glasbruch
Glasbruch bezeichnet einen Schaden an einer durch einen Vertrag abgedeckten Glasfläche. In der Kfz-Versicherung kann diese Deckung insbesondere die Windschutzscheibe oder bestimmte andere Scheiben des Fahrzeugs betreffen. Welche Teile tatsächlich abgedeckt sind, hängt vom Vertrag ab.
Haftpflicht
Die Haftpflicht entspricht der Verpflichtung, Schäden zu ersetzen, die anderen zugefügt wurden, wenn eine Person dafür rechtlich verantwortlich ist. Eine Haftpflichtversicherung kann die finanziellen Folgen dieser Haftung im Rahmen der vertraglich festgelegten Grenzen übernehmen.
Hilfeleistung
Die Hilfeleistung ist eine Dienstleistung, die dem Versicherten praktische Hilfe bietet, wenn ein im Vertrag vorgesehenes Ereignis eintritt. In der Kfz-Versicherung kann sie beispielsweise eine Pannenhilfe oder ein Abschleppen organisieren. In der Reiseversicherung kann sie je nach den abgeschlossenen Versicherungsleistungen eine medizinische Versorgung oder einen Rücktransport umfassen.
Immaterieller Schaden
Ein immaterieller Schaden ist ein Nachteil, der keine direkte körperliche Beeinträchtigung einer Person oder einer Sache darstellt. Seine Deckung hängt stark von der Art des Vertrags und den vereinbarten Versicherungsleistungen ab.
Kasko
Die Kasko ist eine Kfz-Versicherung, die das versicherte Fahrzeug zusätzlich zur Kfz-Haftpflicht gegen bestimmte Schäden schützt. Je nach gewähltem Tarif kann sie insbesondere bei Unfällen, Diebstahl, Brand, Glasbruch, Naturereignissen oder Vandalismus greifen.
Kfz-Haftpflicht
Die Kfz-Haftpflicht deckt Schäden ab, die Dritten zugefügt werden, wenn der Fahrer oder das versicherte Fahrzeug haftbar ist. In Luxemburg stellt die Haftpflichtversicherung den obligatorischen Grundschutz für Fahrzeuge dar, die der Versicherungspflicht unterliegen.
Kollision
Eine Kollision ist ein Zusammenstoß zwischen einem Fahrzeug und einem anderen Fahrzeug, einer Person, einem Tier oder einem Hindernis. Die Übernahme der Schäden am eigenen Fahrzeug hängt insbesondere von den abgeschlossenen Kfz-Versicherungsleistungen ab.
Kündigung
Durch die Kündigung wird der Versicherungsvertrag beendet. Die Bedingungen, Fristen und Modalitäten für eine Kündigung hängen vom jeweiligen Vertrag und den geltenden Bestimmungen ab.
Neuwert
Der Neuwert ist eine Bewertungs- oder Entschädigungsmethode, bei der die Kosten für einen gleichwertigen Neuwert unter den im Vertrag festgelegten Bedingungen berücksichtigt werden. Die genaue Berechnungsmethode hängt von der Art des betreffenden Gegenstands und den Vertragsbestimmungen ab.
Personenschaden
Ein Personenschaden ist eine Beeinträchtigung der körperlichen Unversehrtheit oder der Gesundheit einer Person. Er kann beispielsweise durch einen Verkehrsunfall verursacht werden.
Regress
In der Versicherungsbranche ist der Regress ein Verfahren, das darauf abzielt, von einem Verantwortlichen oder dessen Versicherer die Erstattung von Beträgen im Zusammenhang mit einem Schaden zu erwirken. Die Modalitäten des Regresses hängen vom jeweiligen Kontext und den festgestellten Verantwortlichkeiten ab.
Risiko
Das Risiko ist das ungewisse Ereignis, gegen das sich eine Person versichern möchte. Dabei kann es sich beispielsweise um einen Unfall, einen Brand, einen Diebstahl oder einen Wasserschaden handeln.
Rücktransport
Der Rücktransport umfasst die Organisation der Rückführung eines Versicherten in sein Wohnsitzland oder an einen geeigneten Ort, wenn eine versicherte Situation dies erfordert. Die Umstände, die einen Rücktransport rechtfertigen, sind im Vertrag festgelegt.
Sachschaden
Ein Sachschaden ist eine Beschädigung, Zerstörung oder ein Verlust, der eine Sache betrifft. Ein bei einem Unfall beschädigtes Auto oder ein durch Wasserschaden beschädigtes Möbelstück sind Beispiele für Sachschäden.
Schaden
Ein Schaden ist ein Nachteil, den eine Person oder eine Sache erleidet. In der Versicherung unterscheidet man insbesondere zwischen Sachschäden, Personenschäden und immateriellen Schäden.
Schadensbegutachtung
Die Schadensbegutachtung besteht darin, die Umstände eines Schadensfalls zu analysieren und die Schäden zu bewerten. Ein Sachverständiger kann insbesondere ein beschädigtes Fahrzeug oder Gebäude begutachten, um das Ausmaß und die Höhe des Schadens zu ermitteln.
Selbstbehalt
Der Selbstbehalt ist der Teil eines versicherten Schadens, der gemäß den Vertragsbedingungen vom Versicherten selbst zu tragen ist.
Teilkasko
Die Teilkasko deckt bestimmte Schäden am Fahrzeug ab, bietet jedoch nicht den gesamten Schutz einer Vollkasko. Sie kann beispielsweise Diebstahl, Feuer, Glasbruch oder bestimmte Naturereignisse umfassen.
Vandalismus
Vandalismus bezeichnet die vorsätzliche Beschädigung eines Gegenstands durch einen Dritten. Er kann durch bestimmte Kfz- oder Hausratversicherungen abgedeckt sein, sofern die entsprechende Deckung im Vertrag vorgesehen ist.
Versicherer
Der Versicherer ist das Unternehmen, das die in einem Versicherungsvertrag festgelegten Risiken gegen Zahlung einer Prämie abdeckt.
Versicherter
Der Versicherte ist die Person, deren Risiken durch einen Versicherungsvertrag abgedeckt sind.
Versicherungsfall
Ein Versicherungsfall ist ein Ereignis, das eine oder mehrere Versicherungsleistungen aus einem Versicherungsvertrag auslösen kann.
Versicherungsausschluss
Ein Versicherungsausschluss ist eine Situation oder ein Ereignis, für das der Vertrag keinen Versicherungsschutz vorsieht.
Versicherungsnehmer
Der Versicherungsnehmer ist die Person, die den Vertrag mit dem Versicherer abschließt und die darin vorgesehenen Verpflichtungen übernimmt.
Versicherungspolice
Die Versicherungspolice ist das Vertragsdokument, das die Vereinbarung zwischen dem Versicherer und dem Versicherungsnehmer festhält.
Versicherungsprämie
Die Versicherungsprämie ist der Betrag, der als Gegenleistung für die im Vertrag vorgesehenen Versicherungsleistungen an den Versicherer gezahlt wird.
Versicherungsschutz
Ein Versicherungsschutz bezeichnet ein Risiko oder eine Leistung, die durch den Versicherungsvertrag abgedeckt ist.
Versicherungsvertrag
Der Versicherungsvertrag ist die Vereinbarung, in der die Verpflichtungen des Versicherers und des Versicherungsnehmers festgelegt sind.
Vollkasko
Die Vollkasko bietet einen umfassenderen Schutz für das Fahrzeug als die reine Haftpflichtversicherung oder eine Teilkasko. Sie kann insbesondere bestimmte Schäden abdecken, die das Fahrzeug bei einem Unfall erleidet, auch in Situationen, in denen der Fahrer haftbar ist.
Wasserschaden
Ein Wasserschaden bezeichnet Schäden, die durch die Einwirkung von Wasser in einer Wohnung verursacht werden, beispielsweise infolge eines Lecks, eines Überlaufs oder eines Eindringens von Wasser.
Wiederbeschaffungswert
Der Wiederbeschaffungswert entspricht dem Wert, der erforderlich ist, um einen beschädigten oder verlorenen Gegenstand gemäß der im Vertrag vorgesehenen Bewertungsmethode zu ersetzen. Er ist vom Neuwert zu unterscheiden, da sich die Berechnungsmodalitäten unterscheiden können.
In der Autoversicherung sind zwei Begriffe besonders wichtig: Haftpflicht und Kasko.
Die Kfz-Haftpflichtversicherung schützt vor den finanziellen Folgen bestimmter Schäden, die Dritten zugefügt werden. Die Kaskoversicherung deckt je nach gewähltem Tarif bestimmte Schäden am versicherten Fahrzeug ab.
| Begriff | Wozu dient er? |
|---|---|
| Kfz-Haftpflicht | Deckt bestimmte Schäden ab, die Dritten zugefügt werden |
| Teilkasko | Deckt bestimmte Risiken ab, die das Fahrzeug betreffen |
| Vollkasko | Erweitert den Schutz des Fahrzeugs, insbesondere auf bestimmte Kollisionen |
| Pannenhilfe |
Erweitert den Schutz des Fahrzeugs, insbesondere auf bestimmte Kollisionen |
| Glasbruch | Recouvre certaines surfaces vitrées endommagées. |
Der genaue Umfang einer Kaskoversicherung oder einer Pannenhilfe variiert je nach Vertrag.
Die Hausratversicherung kann je nach gewähltem Tarif das Gebäude, den Hausrat und die Haftpflicht des Versicherten absichern.
Der Versicherungsschutz kann insbesondere Brand, Wasserschäden, Diebstahl, bestimmte Naturereignisse oder Schäden gegenüber Dritten umfassen.
Um festzustellen, ob ein bestimmtes Ereignis abgedeckt ist, müssen die Versicherungsleistungen, Ausschlüsse, Selbstbehalte und Deckungsgrenzen des Vertrags überprüft werden.
Eine Reiseversicherung kann verschiedene Versicherungsleistungen umfassen: Reiserücktrittsversicherung, Reise-Assistance, Krankenversicherung, Rücktransport oder Reisegepäckversicherung.
Diese Begriffe dürfen nicht verwechselt werden. Die Reise-Assistance organisiert in der Regel Hilfe, wenn ein Problem auftritt, während die Reiserücktrittsversicherung bestimmte Situationen abdeckt, die die Abreise verhindern. Die Reisegepäckversicherung deckt hingegen bestimmte Schäden, Diebstähle oder den Verlust von persönlichen Gegenständen ab.
Die abgedeckten Ereignisse und die Deckungssummen variieren je nach Vertrag.
| Begriffe | Wesentlicher Unterschied |
| Versicherter / Versicherungsnehmer | Der Versicherte ist versichert; der Versicherungsnehmer schließt den Vertrag ab |
| Prämie / Selbstbehalt | Die Prämie finanziert den Versicherungsschutz; der Selbstbehalt kann im Schadensfall zu Lasten des Versicherten bleiben |
| Versicherungsschutz / Ausschluss | Der Versicherungsschutz definiert den Versicherungsumfang; der Ausschluss schließt bestimmte Situationen aus |
| Schadensfall / Schaden | Der Schadensfall ist das Ereignis; der Schaden ist der daraus resultierende Nachteil |
| Kfz-Haftpflicht / Kasko | Die Haftpflichtversicherung schützt in erster Linie Dritte; die Kaskoversicherung deckt bestimmte Schäden am versicherten Fahrzeug ab |
| Neuwert / Wiederbeschaffungswert | Es handelt sich um zwei Bewertungsmethoden, deren Modalitäten vom Vertrag abhängen |
Die Selbstbeteiligung ist der Teil eines versicherten Schadens, der vom Versicherten selbst zu tragen ist. Die Höhe und die Anwendungsweise sind im Vertrag festgelegt. Gilt beispielsweise eine Selbstbeteiligung von 200 €, kann dieser Betrag bei der Entschädigung zu Ihren Lasten gehen.
Bei einer Selbstbeteiligung muss der Versicherte einen Teil der Kosten eines versicherten Schadens selbst tragen. Ein Leistungsausschluss bezeichnet hingegen eine Situation, in der der Versicherungsschutz nicht greift. In beiden Fällen sind die genauen Modalitäten im Versicherungsvertrag festgelegt.
Ein Versicherungsfall ist ein Ereignis, das eine oder mehrere Deckungen des Versicherungsvertrags auslösen kann. Ein Autounfall, ein Wasserschaden, ein Brand oder ein Diebstahl können beispielsweise Versicherungsfälle darstellen, wenn sie in den Geltungsbereich der abgeschlossenen Deckungen fallen.
Um einen Versicherungsfall zu melden, informieren Sie Ihren Versicherer innerhalb der Frist (in der Regel 5 Tage) und gemäß den in Ihrem Vertrag festgelegten Modalitäten. Geben Sie die Umstände, das Datum und den Ort des Ereignisses an und legen Sie die entsprechenden Belege vor: Fotos, Rechnungen, Kostenvoranschläge oder einen Unfallbericht, je nach Art des Versicherungsfalls.
Der Versicherte ist die Person, die durch den Versicherungsvertrag abgesichert ist. Der Versicherungsnehmer ist die Person, die den Vertrag mit dem Versicherer abschließt. Es kann sich um dieselbe Person handeln, dies ist jedoch nicht immer der Fall.
Ein Dritter bezeichnet im Allgemeinen eine Person, die nicht zu den Vertragsparteien gehört, je nach Kontext. In der Haftpflichtversicherung handelt es sich dabei insbesondere um eine Person, die einen Schaden erleidet, für den der Versicherte haftbar sein kann. Bei einem Autounfall kann beispielsweise ein anderer Verkehrsteilnehmer, der einen Schaden erlitten hat, als Dritter angesehen werden.
In Luxemburg bezeichnet „Kasko“ eine Kfz-Versicherung, die bestimmte Schäden am versicherten Fahrzeug abdeckt. Je nach gewähltem Tarif und Versicherungsumfang greift sie insbesondere bei Diebstahl, Brand, Glasbruch, Naturereignissen oder Kollisionen.
Die Kfz-Haftpflichtversicherung deckt Schäden ab, die Dritten entstehen, wenn eine Haftung im Zusammenhang mit dem versicherten Fahrzeug besteht. Die Kasko-Versicherung deckt je nach gewähltem Tarif bestimmte Schäden am versicherten Fahrzeug selbst ab. Diese beiden Versicherungsarten ergänzen sich also, decken jedoch unterschiedliche Risiken ab.
In Luxemburg müssen versicherungspflichtige Fahrzeuge mindestens durch eine Haftpflichtversicherung abgesichert sein. Diese dient dazu, die Haftung für Schäden gegenüber Dritten abzudecken. Optionale Versicherungsleistungen, wie beispielsweise die Kaskoversicherung, können diesen Schutz ergänzen.
Die Prämie ist der Betrag, der als Gegenleistung für den im Vertrag vorgesehenen Versicherungsschutz an den Versicherer gezahlt wird. Die Selbstbeteiligung ist der Anteil, der im Falle eines versicherten Schadens vom Versicherten selbst getragen werden muss. Die Prämie entspricht also den Kosten der Versicherung, während die Selbstbeteiligung bei bestimmten Schadensfällen zum Tragen kommt.
Die Entschädigung entspricht dem Betrag oder der Leistung, die der Versicherer übernimmt, wenn ein versicherter Schadensfall eintritt. Sie hängt insbesondere von den festgestellten Schäden, den vereinbarten Versicherungsleistungen, den Selbstbehalten, den Höchstbeträgen und den im Vertrag vorgesehenen Bewertungsmodalitäten ab.
Ein Leistungsausschluss bezeichnet den unter bestimmten Umständen eintretenden Verlust des Anspruchs des Versicherten auf Versicherungsschutz für einen bestimmten Schadensfall aufgrund der Nichteinhaltung einer Verpflichtung. Er unterscheidet sich von einem Versicherungsausschluss, der von vornherein festlegt, in welchen Situationen eine Deckung nicht gilt.
Ein Nachtrag ist ein Dokument, das einen bestehenden Versicherungsvertrag ändert oder ergänzt. Er kann insbesondere einen Wechsel des Fahrzeugs, der Anschrift, des Versicherungsschutzes oder anderer Vertragsmerkmale festhalten. So ermöglicht er die Anpassung des Vertrags an eine neue Situation.
Der Neuwert und der Wiederbeschaffungswert entsprechen unterschiedlichen Methoden zur Bewertung eines Gegenstands nach einem Schadensfall. Der Neuwert bezieht sich in der Regel auf die Kosten eines gleichwertigen neuen Gegenstands. Der Wiederbeschaffungswert entspricht dem Betrag, der erforderlich ist, um den Gegenstand gemäß den im Vertrag festgelegten Bedingungen zu ersetzen. Die Berücksichtigung des Alters des Gegenstands hängt von der abgeschlossenen Versicherung ab.