Unwissentlich unterversichert: Die häufigsten Situationen in Luxemburg
Definition: Von Unterversicherung spricht man, wenn der in einem Versicherungsvertrag angegebene Wert unter dem tatsächlichen Wert der versicherten Sache oder des versicherten Risikos liegt. Im Schadensfall wird die Entschädigung dann auf der Grundlage des abgeschlossenen Vertrags und der versicherten Gegenstände berechnet.
Häufigste Fälle in Luxemburg:
- Wohngebäude, deren Wiederaufbauwert nach Bauarbeiten nicht neu bewertet wurde
- Unterbewerteter Hausrat aufgrund fehlender aktueller Bestandsaufnahme
- Haftpflichtversicherung, die nicht der aktuellen Situation entspricht: Geburt, Haustier
- Fehlende individuelle Unfallversicherung für Risiken im Privatleben
- Unzureichende Altersvorsorge angesichts der absehbaren Lücke zwischen dem letzten Gehalt und der gesetzlichen Rente
Vergleichen Sie den in den Verträgen angegebenen Wert mit dem aktuellen tatsächlichen Wert der versicherten Gegenstände und Risiken. Eine Versicherungsbilanz ermöglicht es, dies strukturiert zu tun.
↓ Was bedeutet es, unterversichert zu sein?
↓ Ihr Zuhause hat sich geändert, aber nicht Ihr Vertrag
↓ Ihr Mobiliar wird wahrscheinlich unterschätzt
↓ Ihre Privathaftpflicht deckt nicht mehr unbedingt Ihren Haushalt ab
↓ Ihr Auto ist nur für Haftpflicht versichert, aber es hat noch einen Wert
Unterversichert zu sein bedeutet, Verträge zu haben, die nicht mehr zu Ihrer tatsächlichen Situation passen. Nicht, weil sie an der Basis schlecht gemacht waren — sondern weil sich Ihr Leben verändert hat und Ihre Garantien sich nicht weiterentwickelt haben.
Konkret wirkt sich dies auf drei Arten aus:
- Die versicherten Beträge sind im Vergleich zum aktuellen Wert Ihres Eigentums zu niedrig (Ihr Haus ist mehr wert als zum Zeitpunkt der Zeichnung, aber es ist immer noch für den alten Betrag versichert).
- Es fehlen Garantien, um Ihre heutige Situation abzudecken (ein Tier, ein zusätzliches Kind...).
- Ihre Situation hat sich geändert, ohne dass Ihre Verträge aktualisiert wurden (Übergang zur Selbstständigkeit, neues Darlehen, Scheidung).
Das Risiko ist einfach: Im Moment eines Schadensfalls wird die Entschädigung auf der Grundlage dessen berechnet, was Sie in Ihrem Vertrag angegeben haben, und nicht auf der Grundlage dessen, was Sie besitzen. Die Differenz bleibt zu Ihren Lasten, auch wenn Sie Ihre Prämien immer bezahlt haben.
Dies ist wahrscheinlich der häufigste Fall von Unterversicherung in Luxemburg.
Sie haben Ihre Hausratversicherung beim Kauf oder beim Einzug abgeschlossen. Seitdem ist einiges passiert:
- Renovierung der Küche oder des Badezimmers
- Ausbau des Dachgeschosses oder Hinzufügen einer Veranda
- Installation einer elektrischen Ladestation
- Neues Heizsystem (Wärmepumpe, Pellets)
- Installation von Solarmodulen
Jede dieser Positionen erhöht den Wert Ihrer Immobilie. Wenn Ihr Vertrag nicht aktualisiert wurde, liegt die Versicherungssumme unter diesem tatsächlichen Wert und die Entschädigung wird im gleichen Umfang gekürzt.
Wenn man den Wert seines Mobiliarinhalts deklariert, denkt man spontan an die großen Kategorien. Den Rest vergisst man oft.
Machen Sie die Übung: Schätzen Sie den Wiederbeschaffungswert von allem, was in Ihrer Wohnung enthalten ist, das neu gekauft werden muss (nicht aus zweiter Hand).
Grundlegendes, das oft übersehen werden:
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Haushaltsgeräte: Backofen, Geschirrspüler, Kühlschrank, Waschmaschine, Wäschetrockner
- Elektronik: Computer, Fernseher, Tablets, Konsolen, Kopfhörer
- Möbel: Betten, Sofas, Tische, Ankleideräume, Stauraum
- Kleidung und Schuhe für die ganze Familie
Und wenn sich Ihr Leben in den letzten Jahren verändert hat:
Sie haben ein neues Hobby oder eine neue Leidenschaft?
Ein Rennrad oder E-Mountainbike kann 2.000 bis 6.000 € kosten. Musikinstrumente, Fotoausrüstung oder spezialisierte Sportausrüstung häufen sich schnell an.
Haben Sie Ihren Außenbereich ausgestattet?
Gartenmöbel, hochwertiger Grill, Whirlpool, Gartenhaus mit Werkzeugen, ausgestatteter Schuppen: Ein gut ausgestatteter Außenbereich hat oft einen Wert von 5.000 bis 15.000 €, der selten angegeben wird.
Sie haben in einen Weinkeller oder Multimedia-Hardware investiert?
Eine Weinkollektion, ein Videoprojektor, eine Soundbar, ein Heimkino: So viele Elemente, die den realen Wert weit über die ursprünglichen Schätzungen hinaus steigern.
Die Privathaftpflicht deckt Schäden, die Sie oder Ihre Haushaltsangehörigen Dritten im Alltag zufügen. Es ist ein Vertrag, den man unterzeichnet und dann vergisst, aber Ihr Haushalt verändert sich.
Einige häufige Situationen, in denen ein Haftpflichtvertrag möglicherweise nicht mehr angepasst ist:
- Sie haben ein oder mehrere Kinder bekommen: Denken Sie daran, sie Ihrem Versicherer zu melden, die Haftpflicht deckt sie auch im Rahmen der Schule oder außerschulischer Aktivitäten ab.
- Sie haben einen Hund adoptiert: Einige Verträge können sogenannte gefährliche Rassen ausschließen oder erfordern zusätzliche Garantien.
- Sie üben eine ehrenamtliche Tätigkeit aus: Sie Betreuen Kinder während einer sportlichen Aktivität, geben Privatunterricht, organisieren eine Vereinsveranstaltung: Diese Situationen können über den Umfang einer Standard-Haftpflichtversicherung hinausgehen.
Im Falle eines ungedeckten Schadens können die zu Lasten des Einzelnen gehenden Beträge schnell mehrere zehntausend Euro erreichen.
In Luxemburg ist nur die Kfz-Haftpflicht obligatorisch. Viele Fahrer können versucht sein, sich nur für Haftpflicht zu versichern, um die Kosten zu begrenzen oder weil das Fahrzeug bereits älter ist.
Das Problem ist präzise: Wenn Ihr Fahrzeug gestohlen, angezündet oder durch ein Naturereignis schwer beschädigt wird, werden Sie nicht entschädigt. Die Haftpflicht deckt Schäden, die Sie anderen zufügen, nicht Schäden am eigenen Fahrzeug.
Eine Kaskoversicherung (Teil- oder Vollkaskoversicherung) bleibt relevant, solange das Fahrzeug einen signifikanten Wert darstellt.
Die Vorsorge beschränkt sich nicht nur auf den Vorgriff auf den Ruhestand oder den Tod. Sie deckt auch die harten Schläge des Alltags ab: einen Unfall, eine vorübergehende Behinderung, eine Teilinvalidität. Situationen, von denen man immer denkt, dass sie nur anderen passieren; bis zu dem Tag, an dem sie eintreffen.
Hier sind die konkreten Situationen, in denen häufig eine Diskrepanz auftritt.
- Sie haben ein Kind bekommen. Ein Kind ist eine finanzielle Belastung, die sich über 20 Jahre erstreckt. Schule, Aktivitäten, Hochschulbildung. Haben Sie darüber nachgedacht, einen Lebensversicherungsvertrag für Ihr Kind abzuschließen, um von Geburt an zu sparen?
- Sie sind bei einem Unfall in Ihrem Privatleben nicht versichert. Ein Sturz auf der Treppe, ein Fahrradunfall am Wochenende, eine Verletzung beim Sport. Diese Situationen fallen nicht in den Bereich Ihrer Autoversicherung oder Ihrer Haftpflicht. Ohne Einzelunfallversicherung gehen körperliche Schäden und deren finanzielle Folgen weitgehend zu Ihren Lasten. Dies ist ein häufiger toter Winkel, auch bei ansonsten gut versicherten Personen.
- Sie nähern sich der Pensionierung oder denken noch nicht darüber nach. Ihre gesetzliche Rente deckt nicht den gewohnten Lebensstandard ab. Je früher man anfängt, komplementär zu sparen, desto geringer ist der monatliche Aufwand.
Es gibt keine einfache Methode, um alle seine Verträge allein zu überprüfen. Die allgemeinen Geschäftsbedingungen sind lang, die Interaktionen zwischen den Garantien können komplex sein, und einige Lücken werden erst sichtbar, wenn alle Verträge nebeneinander gestellt werden.
Eine Versicherungsbilanz ermöglicht all das.
Berater überprüfen Ihre aktiven Verträge — Wohnen, Haftpflicht, Auto, Vorsorge — identifizieren Wertunterschiede, Lücken und mögliche Verdoppelungen und gibt Ihnen ein klares Bild Ihres tatsächlichen Versicherungsschutzes. Ohne Verpflichtung, irgendetwas zu ändern.
In der Agentur oder per Videokonferenz, ganz unverbindlich.
Der zuverlässigste Weg ist, das, was in Ihren Verträgen angegeben ist, mit Ihrer tatsächlichen Situation heute zu vergleichen. Einige konkrete Punkte, die Sie selbst überprüfen sollten:
- Der Wiederaufbauwert Ihres Heims: Konsultieren Sie Ihren letzten Steuerauszug oder fordern Sie eine aktualisierte Schätzung von einem Immobilienfachmann an.
- Der Inhalt Ihrer Wohnung: Machen Sie einen Rundgang durch jedes Zimmer und schätzen Sie ab, wie viel es Sie kosten würde, im Falle eines Totalschadens alles neu zu ersetzen.
- Ihre Haftungshöchstgrenzen: Stimmen sie mit Ihrem aktuellen Vermögen und Einkommen überein?
- Ihre familiäre Situation: Eine Heirat, Geburt oder Scheidung verändert Ihren Deckungsbedarf, oft ohne dass die Verträge aktualisiert wurden.
Wenn Sie in einem dieser Punkte eine Abweichung feststellen, sind Sie möglicherweise unterversichert. Eine Versicherungsbilanz ermöglicht es, diese Überprüfung vollständig und strukturiert durchzuführen.
Das hängt von Ihrem Vertrag ab. In Luxemburg ist die Deckung von Naturkatastrophen — Überschwemmungen, Stürme, Erdbeben — im Schadensfall nicht automatisch in allen Hausratpolicen enthalten. Sie kann als optionale Garantie oder in einem erweiterten Paket enthalten sein. In unserem Home-Vertrag ist dies in Ihrem Vertrag bereits ab der grundlegenden Formel enthalten.
Das erfahren Sie in Ihren Vertragsbedingungen unter „Naturereignisse“ oder „Klimaschäden“. Im Zweifelsfall kann Ihnen Ihr Makler bestätigen, was abgedeckt ist und was nicht.
Hauptsächlich: ein Umzug, wichtige Umbauarbeiten, eine Geburt, eine Heirat oder Scheidung, der Erwerb eines Tieres, eine Änderung des beruflichen Status (insbesondere Selbstständigkeit), ein neuer Immobilienkredit oder der Kauf eines Fahrzeugs.
Eine Überprüfung alle zwei bis drei Jahre ist ohne größere Veränderungen sinnvoll. Aber idealerweise sollte jedes wichtige Lebensereignis eine schnelle Überprüfung Ihrer Verträge auslösen.
Ihre Verträge sind seit mehr als zwei Jahren unverändert? Dies ist wahrscheinlich der richtige Zeitpunkt, eine Versicherungsbilanz durchzuführen.
Nein. Die von der Baloise Luxemburg angebotene Bilanz ist kostenlos und unverbindlich und kann in einer Agentur oder per Videokonferenz durchgeführt werden.